Первые 500 тысяч уведомлений Пенсионного фонда РФ, которые его руководитель Михаил Зурабов в одном из интервью назвал "письмами счастья" (всего их в нашу область придет около 2 миллионов 200 тысяч) уже поступили на почту и доставляются своим адресатам. В отделении Пенсионного фонда РФ по Челябинской области, куда корреспондент "Челябинского рабочего" обратился с просьбой показать эту "невидаль", сообщили, что пока письма распространяются в области и до челябинских адресатов не дошли. Однако пообещали, что обязательно дойдут. И поскольку их получателями являются люди работающие (мужчины 1953 года рождения и моложе и женщины 1957 года рождения и моложе), то письма по мере поступления будут разноситься почтальонами по вечерам и даже в выходные дни. А потому не следует бояться человека с толстой сумкой на ремне, позвонившего в вашу дверь. Тем более что каждый почтальон будет иметь при себе служебное удостоверение, которое при необходимости предъявит.

Нонсенс в том, что "письма счастья" Михаила Зурабова слегка отличаются от того образца, что был разрекламирован. Уведомление Пенсионного фонда РФ вместо обещанных шести граф имеет только две (!) и содержит информацию о состоянии счетов в страховой и накопительной части пенсии. Но не дает никакого отчета о доходах, "полученных от временного размещения накопительной части пенсионных взносов".

Заместитель управляющего отделением Пенсионного фонда РФ по Челябинской области Наталья Сегидова объяснила, что уведомления с графами доходов от временного размещения накопительной части пенсии и индексации страховой будут рассылаться только в 2004 году. Поскольку пенсионная реформа стартовала в стране 1 января 2002-го, вести речь о каких-либо доходах от временного размещения пенсионных накоплений на счетах граждан вряд ли целесообразно.

Однако деньги, собранные на накопительных счетах в 2002 году, весь 2003 год должны были "работать" и приносить их владельцам какую-то прибыль. Иначе при 12-процентном уровне инфляции в стране они ровно настолько и обесценятся. А их владельцы потеряют часть того, что должно храниться и приумножаться. Согласитесь, если каждый год терять по 10-12 процентов от "отложенного" за этот самый год на старость, то в конечном итоге потеряется довольно приличная сумма.

В середине сентября корреспондент "Челябинского рабочего" принял участие в работе Клуба региональной журналистики (проект "Открытая Россия") и был свидетелем весьма радикальных настроений по поводу пенсионной реформы. Задержку в напечатывании и рассылке "писем счастья" там, в отличие от правительства и Пенсионного фонда РФ, объясняли не техническими сложностями, а политическим фактором. Дескать, виноват не суперсовременный печатный комплекс, к которому сначала не смогли подобрать нужную бумагу и конверты (стоит отметить, что задачу напечатать и конвертировать более 38 миллионов пенсионных уведомлений не ставила перед собой ни одна страна мира - мы первые!), а выборы в Госдуму и грядущие выборы президента, перед которыми правительство и Пенсионный фонд РФ решили не признаваться, что сработали в убыток, чтобы не порождать социального негатива. Давайте попробуем разобраться:

Зачем нам реформа?

До сих пор в России существовала распределительная пенсионная система. Часть зарплаты работающих государство забирало в виде налогов и сборов и раздавало пенсионерам.

Пока трудовая занятость была высокой и все платили налоги, денег хватало. Так было десятки лет.

Сейчас обстановка меняется. Если в 70-е годы у нас на двух работающих приходился один пенсионер, то сейчас на одного пенсионера - только 1,6 работающего. А уже через пять-семь лет, обещают демографы, будет один работающий на одного пенсионера. То есть придется работать за себя и за того парня, который работал раньше. Плюс налоги платит только тот, кто любит спать спокойно. И где гарантия, что когда на пенсию выйдет нынешнее работоспособное население страны, ситуация не ухудшится и денег на его содержание просто не хватит?

Взвесив все плюсы и минусы, Правительство РФ решило перейти от распределительной пенсионной системы к накопительной. Логика здесь уже другая: мы работаем, государство часть денег забирает. Но не себе и не все раздает пенсионерам, а часть собирает на нашем счете и обещает выплачивать, когда мы достигнем пенсионного возраста.

Можно было бы выбрать еще более демократичный вариант, когда каждый гражданин откладывал бы себе на спокойную старость. Однако из какого источника тогда получали бы средства к существованию нынешние пенсионеры? Кроме того, многие граждане не настолько сознательны, чтобы самостоятельно чего-то скопить, и государство официально взяло эту заботу на себя.

Итак, на каждого из нас Пенсионный фонд РФ завел индивидуальный счет. И на нем начал накапливать наши же деньги - два процента от зарплаты. В этом году на накопительную часть пенсии будет уходить три процента. В следующем - четыре. И так до шести процентов в 2006 году. Сразу оговоримся: увеличение процента накоплений коснется только граждан не старше 36 лет (1967 года рождения и моложе). Для тех, кому до пенсии не более 10 лет, он останется на уровне двух процентов от заработной платы в год.

(Окончание на 2-й стр.)

СПОРНОЕ СЧАСТЬЕ

(Окончание. Начало на 1-й стр.)

Как сохранить деньги?

Проблема в том, что в мире достаточно примеров отрицательной работы накопительной пенсионной системы. Приведем лишь пару.

В Японии накопительную систему обслуживает до десятка пенсионных фондов. Более половины из них уже стали банкротами. Почему? Потому что 15 лет назад, когда была запущена эта система, государство гарантировало пенсионерам выплату фиксированной суммы денег. А по прошествии 15 лет сообразило, что эти обязательства выполнить не в состоянии. Если государство напечатает и отдаст деньги пенсионным фондам (теоретически это можно сделать), в стране возникнет гиперинфляция и пострадают не только пенсионеры, но и работоспособное население. Если не отдаст, пострадают только пенсионеры.

Те же проблемы и у английского правительства. В Великобритании решили учесть японский опыт и примерно 10 лет назад сказали: не будем брать на себя обязательств. Гарантии возьмут на себя крупные промышленные корпорации. Они дали гарантии, что по достижении пенсионного возраста будут выплачивать гражданам фиксированную сумму денег. Прошло 10 лет, пенсионные фонды обратились к корпорациям. Но если они выполнят свои обязательства, то тоже окажутся банкротами. Дефицит пенсионной системы составляет порядка 300 миллиардов фунтов. Поэтому вся английская индустрия рискует вылететь в трубу. Что тоже несладко для государства.

Наше правительство внимательно изучило мировой опыт. И решило честно взять на себя лишь те обязательства, которые может выполнить.

Механизм реформы очень простой. Пенсионный фонд России - мощная государственная структура - становится администратором пенсионной системы. Он ничего не гарантирует, решений не принимает и никакой ответственности не несет. Все регулируется законодательством.

Правительство РФ обещает выступать на страже интересов граждан. То есть постарается избежать социальных революций, денежных реформ, дефолтов, резкой девальвации и гиперинфляции, потому что любое из этих действий приведет к сгоранию накоплений. Этот риск, связанный с деятельностью государства, власть обещает свести к нулю. Конечно, все зависит от того, кто будет у власти. Этот вопрос решать электорату, то есть нам с вами.

Однако есть и другие риски - экономические. И их гораздо больше. Учитывая этот фактор, каждый работоспособный гражданин страны получает возможность осознанно или неосознанно выбрать из меню, в котором три "блюда".

На первое: государственная управляющая компания

Можно поручить накопление своих средств заботам государственной управляющей компании, в качестве которой правительство и Пенсионный фонд РФ выбрали Внешэкономбанк. Во избежание экономических рисков государство в лице Внешэкономбанка проводит жесткую инвестиционную стратегию - покупает государственные ценные бумаги и держит их у себя до погашения. Это минимальный риск, которого можно только добиться в нашей стране. Однако доход от такого финансового инструмента невысок. Почему? Потому что доходность государственных облигаций, как правило, ниже, чем инфляция. И Россия в этом смысле уже догнала ведущие капиталистические страны. К примеру, доходность облигаций государственного займа составляет семь процентов в год. Между тем инфляция в стране в этом году составила 12 процентов. Следовательно, за год потерялось пять процентов наших денег?

Может быть, в ближайшие годы инфляция будет падать, а доходность облигаций - расти. Однако сегодня государству гораздо выгоднее вычеркнуть графу доходов и указать фиксированные суммы, находящиеся на счете в страховой и накопительной части пенсии и этим ограничиться. Ведь сколько там должно находиться, мало кто знает. Получить об этом хоть какое-то представление можно только одним путем. Его активно пропагандируют специалисты отделения Пенсионного фонда РФ по Челябинской области.

Они советуют взять у вашего работодателя справку об отчислениях, которые произведены за вас в Пенсионный фонд РФ за прошлый год и сравнить цифры с указанными в "письме счастья". Кстати, по закону такая справка должна представляться работодателем без всякого на то запроса в недельный срок с момента подачи отчета в налоговые органы.

Зачастую нечистые на руку работодатели занижают зарплату работников и отчисляют меньше, чем положено. И тогда в уведомлении Пенсионного фонда РФ появляются очень смешные цифры. В иных страховые взносы не превышают 100 рублей. Учитывая, что отчисления составляют 14 процентов от вашей зарплаты, получается, что за год вы заработали 714 рублей с копейками. Тогда все вопросы - к работодателю. Ежели на вашем накопительном счете ровно столько, сколько перечислил работодатель, то, учитывая инфляцию, вопросы следует задавать уже Пенсионному фонду РФ.

На второе: частные управляющие компании

Недавно список из прошедших конкурс 55 частных управляющих компаний был опубликован в официальном органе Правительства РФ - "Российской газете". Однако прежде чем они начнут работать, Пенсионный фонд РФ должен заключить с ними соответствующие договоры. Сколько финансовых концернов войдет в окончательный список, пока неизвестно. Он должен быть опубликован 11 октября. И только после этого прошедшие двойной отбор компании начнут рассказывать о себе, рекламировать в борьбе за отчисления на накопительную часть нашей пенсии. Передав им собранные на наших счетах в 2002 и 2003 годах средства, Пенсионный фонд РФ за дальнейшее развитие событий ответственности уже не несет, поскольку гражданам предоставлен свободный выбор, куда поместить свои пенсионные накопления.

Вместе с тем, учитывая горький опыт работы разнообразных ЧИФов, хопров, МММов и русских селенгов (список легко продолжит каждый россиянин, переживший первые смутные постсоветские времена), государство очень серьезно подошло к отбору этих компаний, отобрало наиболее мощные и хорошо себя зарекомендовавшие как в России, так и за рубежом. А кроме того, подстраховалось введением жесткого контроля за их финансовой деятельностью. Достаточно сказать, что все пенсионные накопления граждан, доверившихся частным управляющим компаниям, будут находиться на банковских депозитах и не могут быть использованы без ведома государства.

Большой плюс частных управляющих компаний - им разрешено брать за свою работу 10 процентов от прибыли, полученной от размещения накопительной части пенсионных денег. Скажем, получила частная управляющая компания от миллиарда рублей пенсионных взносов 200 миллионов рублей, положила себе в карман 20 миллионов. А остальные 180 оставила на счетах будущих пенсионеров и продолжает пускать их в оборот дальше. "Зарплата" сотрудников компании, в отличие от персонала государственной структуры, напрямую зависит от прибыли. Это наиболее экономически эффективная модель размещения пенсионных денег. Однако и более рискованная, так как для достижения прибыли управляющая компания будет использовать инструменты, от которых намеренно отказалось государство.

На третье: негосударственные пенсионные фонды

Такие же частники. Однако в отличие от финансовых гигантов - частных управляющих компаний, которых на всю Россию только 55, эти растут как грибы после дождя. Основываются в организациях любой формы собственности, на предприятиях, в учреждениях и при муниципалитетах. К примеру, на ММК, где вместо того чтобы отдавать пенсионные накопления своих рабочих государству, предпочитают вложить их в дело и получить прибыль. Или в негосударственном пенсионном фонде под патронажем администрации Челябинска, где накопления, забираемые под гарантии мэрии, будут работать на благо города. За свою работу негосударственный пенсионный фонд имеет право взять несколько больше, чем частная управляющая компания, - до 15 процентов от прироста средств. Однако риски увеличиваются, поскольку деятельность множества мелких структур государству проконтролировать значительно сложнее.

К примеру, где гарантии, что продукция предприятия через пару десятилетий не потеряет свой "вес", фирма не обанкротится, а вместе с ней и пенсионный фонд?

По одной из версий, негосударственные пенсионные фонды создаются как альтернатива государственным для того, чтобы помочь рядовому гражданину определиться с выбором в помещении своих накоплений. К примеру, человек всю жизнь проработал на заводе и доверяет ему свои пенсионные накопления. Негосударственный пенсионный фонд при заводе должен заставить эти деньги работать и если, к примеру, не рассчитывает на получение прибыли от вложения этих денег в производство, может передать их одной из 55 частных управляющих компаний. Она, как крупный финансовый игрок, впитает в себя средства множества негосударственных пенсионных фондов, пустит их в работу, получит прибыль, заберет свои 10 процентов, отдаст по 15 процентов негосударственным пенсионным фондам, а остальную прибыль оставит будущим пенсионерам и вновь пустит ее в работу. По мнению некоторых аналитиков, этот механизм создан для особо осторожных граждан страны, не доверяющих крупным финансовым компаниям с московскими и санкт-петербургскими адресами. В такой ситуации негосударственный пенсионный фонд выступает в роли посредника, однако получает 15 процентов от прибыли, в отличие от частной управляющей компании, получающей только 10 процентов. Но управляющая компания как крупный финансовый игрок имеет свои 10 процентов с гораздо более серьезного оборота средств.

В такой цепочке мы теряем уже четвертую часть прибыли. Однако 75 процентов прибыли от работы наших денег все-таки накапливается на индивидуальных счетах. А это уже серьезный противовес 12-процентной инфляции, которая, как обещает правительство, год от года будет понемногу снижаться.

Другими словами, нас ставят перед выбором. Довериться государству и, вероятно, потерять часть своих пенсионных накоплений - довольствоваться малым, но гарантированно. Или отдать свое будущее в руки прошедших государственный отбор частных структур, обещающих зарабатывать на ваших средствах деньги за приемлемые проценты. Или отдать свои "кровные" более мелким, но местным структурам, которые "как свои" внушают больше доверия. Выбор нам предстоит сделать до 31 декабря. Однако в любом случае государство, предоставляя нам право выбора, освобождает себя от ответственности за его последствия. И обещает только держать под контролем процесс пенсионных накоплений. Пожалуй, это одно из величайших достижений российской экономической мысли последних лет...  

Михаил ПИНКУС, Челябинск. Опубликовано в газете "Челябинский рабочий", 4.10.2003 года.