В 2004 году Россия наконец-то сможет смыть с себя позорное пятно "страны обманутых вкладчиков". Об этом позаботились правительство и депутаты Государственной Думы, приняв на прошлой неделе в третьем чтении долгожданный закон о страховании банковских вкладов. О том, какое значение данный закон будет иметь для граждан, которые ломают голову над тем, можно ли доверить кровные коммерческим банкам, и для развития банковской системы страны в целом, на семинаре клуба региональной журналистики рассказал заместитель министра экономического развития и торговли РФ Аркадий ДВОРКОВИЧ.

До принятия закона государственная гарантия по вкладам распространялась только на государственные банки: Сбербанк, Внешторгбанк, региональные банки, принадлежащие правительствам регионов. Причем по существу эта гарантия была скорее психологической: люди думали, что средства в госбанках защищены. Как именно они будут возвращаться, случись что, никто не знал, включая сами банки и правительство. Несмотря на кажущиеся гарантии, деньги могли вернуться через год, два, пять, десять, а то и не вернуться вовсе. Как до сих пор не восстановлены сгоревшие в 1992-м дореформенные вклады. В принятом законе процедура возврата вкладов во всех банках Российской Федерации, как государственных, так и частных, прописана очень четко. Указаны суммы, сроки, права, полномочия и ответственность всех сторон: государства, банков и граждан.

Задача закона не только в том, чтобы застраховать вкладчика и повысить доверие к банковской системе. Общеэкономическая задача состоит в том, чтобы люди, поверив в надежность банковской сферы, понесли туда свои сбережения, которые сейчас в основном хранятся в наличной форме. Благодаря чему банки сформируют долгосрочную базу финансовых средств, смогут давать кредиты на более длительные сроки и финансировать не только оборотный капитал, но и инвестиции. Вторая задача - выравнивание условий конкуренции, чтобы региональные коммерческие банки могли конкурировать с государственными, в первую очередь со Сбербанком, на рынке вкладов населения. Пока гарантия была только у Сбербанка, реальной конкуренции не получалось. Сбербанк, пользуясь своим почти монопольным положением на рынке обслуживания физических лиц, устанавливал более высокие ставки за обслуживание и более низкие проценты по вкладам.

У страха глаза велики

Система страхования вкладов должна обеспечить гражданам возврат их средств, размещенных в банковские вклады, в случае отзыва (аннулирования) у банка лицензии или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Закон предусматривает следующий механизм защиты вкладчиков: при наступлении страхового случая, органу управления системы гарантированных вкладов дается две недели на выверку счетов, затем формируется реестр обязательств. В последующие две недели можно подать заявление о компенсации, и в течение трех недель после подачи заявления эта сумма должна быть выплачена. Страховка по вкладам с суммарным размером обязательств перед вкладчиком в размере до 100 тысяч рублей составит 100%. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, общая сумма которых превышает 20 тысяч рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 100 тысяч рублей суммарно. Общий срок от даты, по которой банк перестает платить по вкладу (пока еще не отозвана лицензия), до получения компенсации в соответствии с данным законом - в пределах месяца. Естественно, есть возможность оспорить сведения, которые содержатся в реестре. К примеру, если банк предоставил неправильные сведения, а у вкладчика есть дополнительные документы (договор счета, сберкнижка), он может обратиться в агентство по страхованию вкладов. Если документы будут признаны правомерными, компенсация будет выплачена. Если нет, то остается право обратиться в суд.

Есть возможность продления срока подачи заявления в суд - сверх 6 месяцев при наличии объективных обстоятельств. При этом вкладчик не теряет права на всю остальную сумму сверх той, которая гарантируется законом. Все остальное производится в порядке, существующем на сегодняшний день. Сегодня вкладчики являются обычными кредиторами, хотя и первой очереди. Но все знают, что это долгий процесс, который, как правило, длится несколько месяцев. Отныне по закону вкладчики сравнительно быстро получат сумму, предусмотренную законом. Все остальные средства будут возвращаться по тем правилам, которые действовали до его принятия.

Возражения не принимаются

В ходе рассмотрения и принятия закона наибольшие споры вызвали пункты, касающиеся Сбербанка. Эксперты Сбербанка опасались, что он попадет в заведомо более сложные условия, из-за своей величины. Якобы Сбербанк настолько большой, что система страхования не накопит достаточного количества средств, чтобы обеспечить вкладчиков Сбербанка. На что правительство возражало: да, сама система не накопит, но в законе очень четко прописано - если в агентстве не хватает денег, расплачивается бюджет. Если и в бюджете нет денег - берется кредит у Центрального банка. Кроме того, подавляющее большинство вкладов Сбербанка находится на первом уровне возврата. По статистике, более 90% вкладов Сбербанка укладывается в сумму до 100 тыс., то есть практически все деньги будут возвращены в короткий срок: минимум три дня, максимум три месяца.

Экзамен для банков

Функции по страхованию вкладов возлагаются на государственную корпорацию - агентство по страхованию вкладов, которое создается на базе агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). АРКО перестает заниматься реструктуризацией банков и переключается на страхование вкладов, а если будет принят закон о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций, то еще и на ликвидацию банков. В фонд делается первоначальный взнос со стороны АРКО - это государственные средства, затем постепенно начинают поступать взносы банков. Банк, имеющий лицензию ЦБ на дату вступления закона в силу, допускается в систему страхования вкладов, если он соответствует одновременно нескольким критериям: финансовая устойчивость банка признается достаточной; учет и отчетность банка признаются достоверными; банк выполняет обязательные нормативы.

Ставка страховых взносов банков в систему страхования вкладов не может превышать 0,15% расчетной базы за последний расчетный период. В отдельных случаях страховой взнос может быть увеличен до 0,3% расчетной базы, но не более чем на два расчетных периода в течение 18 месяцев.

В случае, если объем фонда страхования вкладов превысит 5% от общей доли вкладов, то размер страховых взносов может составить до 0,05% расчетной базы по учету вкладов. В случае превышения объема фонда 10% уплата взносов банками автоматически приостанавливается. Взносы Сбербанка в фонд страхования вкладов будут учитываться на отдельном счете в ЦБ, по которому агентство ведет обособленный учет. Эти средства не могут быть использованы для финансирования возмещения по вкладам, кроме возмещения по вкладам в кредитных организациях, перечисливших данные взносы. Таким образом, будет вестись отдельный учет взносов, уплачиваемых Сбербанком и коммерческими банками. Средства Сбербанка будут учитываться на отдельном счете до 1 января 2007 года. Раньше этой даты средства Сбербанка могут быть объединены со средствами других банков, участвующих в системе страхования вкладов, если доля вкладов граждан, размещенных в Сбербанке, будет ниже 50% совокупной доли вкладов в кредитных организациях России. Средства фонда страхования вкладов могут быть размещены (инвестированы) в государственные ценные бумаги России; государственные ценные бумаги субъектов; облигации российских эмитентов; акции российских эмитентов, созданных в форме открытых акционерных обществ; паи индексных инвестиционных фондов, размещающих средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных эмитентов; ипотечные ценные бумаги; ценные бумаги государств, являющихся членами Организации экономического сотрудничества и развития; депозиты и ценные бумаги ЦБ.

Модель управления средствами фонда предполагает следующую цепочку действий. Если банк перестал платить по вкладам и у него отозвали лицензию, а в фонде не хватает денег, чтобы выплатить все компенсации по закону, - правительство покрывает дефицит в течение 17 дней за счет специально предусмотренных на эти цели бюджетных средств и кредитов Центрального банка. Таким образом, государство действительно является кредитором последней инстанции. Агентство АРКО будет заниматься учетом банков в системе, сбором страховых взносов, выплатой возмещения вкладчикам и инвестированием средств фонда. Чтобы стоимость этих средств не терялась, они будут инвестироваться в ценные государственные бумаги, в том числе в валютные, чтобы застраховаться от валютных рисков, поскольку валютные вклады тоже будут страховаться, но на сумму не более 95 тысяч рублей.

Теперь, когда закон принят, все существующие банки должны пройти процедуру проверки в Банке России на соблюдение критериев для вступления в систему страхования. Банк должен подать заявление о своем желании стать участником системы страхования. Если он не желает входить в систему, то должен отказаться от привлечения вкладов. В течение полутора лет Банк России проверит банки, отзовет лицензии у тех, кто не сдал экзамен (допускается повторная экспертиза). С 1 января 2005 года все прошедшие проверку банки будут работать уже в новой системе. Те, кто не выдержит и повторной экспертизы, должны будут либо перерегистрироваться во внебанковские кредитные организации, либо остаться банками без права привлечения вкладов, либо вообще прекратить свое существование.

Разработчики закона признают, что по характеру он получился достаточно административным. Критерии допуска в систему страхования пока не очень прозрачны и в них много субъективизма. Поэтому основные опасения правительства связаны со стадией внедрения закона - как бы на почве закона о страховании вкладов не возникло широкомасштабной коррупции, связанной с проверками банков для допуска в систему.

Вставка:

Михаил Касьянов, председатель правительства РФ: "Главным ресурсом банковской системы должны стать накопления граждан, которые будут обеспечены властями на случай банкротства кредитных учреждений. Закон о страховании вкладов обеспечит вклады граждан в банках, а также будет способствовать развитию конкуренции на финансовом рынке и даст возможность банковской системе России активнее кредитовать промышленность".  

Ольга ПРОТАСОВА, Саратов, газета "Неделя области", 3.12.2003.