От дефолтов и банковских крушений мы скоро будем защищены в десять раз надежнее, чем жители Украины или Танзании. В конце прошлого года в силу вступил закон о страховании банковских вкладов.

Слово государево

Кому вы доверяете больше, банкирам или государству?… Понятно, никому. Однако вспомним, что после дефолта 1998 года самым устойчивым банком в России все же оказался обеспеченный госгарантиями Сбербанк. Даже сейчас для россиян, воочию видевших банкротство не одной финансовой компании, наличие "государева слова" является важным фактором при выборе финансового партнера. Поэтому коммерческие банки, будучи во много раз более мобильными и прибыльными, чем Сбербанк, не могут конкурировать с ним на равных. В России по-прежнему существует монополия одного банка, которая ограничивает конкуренцию (борьбу за вкладчика) и делает неустойчивой всю банковскую систему страны. Однако, вскоре (точнее, согласно букве закона - до конца 2005 года) гарантии для своих вкладчиков получит большинство банков России. Что не только позволит вернуть наши деньги в случае проблем с банком, но значительно снизит вероятность возникновения таких проблем.

Банковские развалины

Система страхования, прописанная в Законе "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", должна обеспечить гражданам возврат их средств, размещенных на депозитах коммерческих банков, в случае краха банка. Свои деньги вкладчики смогут получить через 17 дней после отзыва банковской лицензии.

Сергей Яцына, заместитель главного бухгалтера "Банка24.ру":

- Возмещение каждому вкладчику выплачивается в сумме вклада, но не более 100 тыс. рублей. Если у человека в банке несколько вкладов, то общая сумма возмещения все равно не превысит 100 тыс. рублей.

Если же у вас на счете в лопнувшем банке было больше 100 тысяч, то получить остальные деньги вы сможете лишь после распродажи банковского имущества. Разумеется, о полном, а главное оперативном возврате "лишних" денег говорить не приходится.

Заметим, что практически ни одно государство не гарантирует своим гражданам полный возврат средств из-под банковских развалин. В США вкладчик может рассчитывать на возмещение до 100 тыс. долларов, в Танзании максимальная сумма компенсации всего 370 долларов, а в Украине - не более 250 долларов. Так что Россия в этом списке выглядит вполне достойно. У нас в пересчете на заокеанские рубли сумма возмещения превышает 3 тыс. долларов.

Слишком много?

Кстати, именно из-за этой суммы сейчас разгорелись споры, и пошли слухи. Дело в том, что несколько дней назад Экономическое управление администрации президента РФ (ЭУАП) предложило сократить размер стопроцентного возврата денег в пять раз, со 100 до 20 тысяч. По мнению специалистов ЭУАП, гарантия компенсации достаточно большой суммы в 100 тыс. усыпляет внимание вкладчика. Тот готов нести деньги в любой банк (лишь бы процент был повыше), не волнуясь о его надежности. Государство, мол, все вернет.

Если же снизить гарантию до 20 тыс., то все крупные клиенты будут реально смотреть на предлагаемые банками условия. Что не позволит банкирам завышать ставки в ущерб надежности. При этом, под государственной защитой останутся все малообеспеченные вкладчики (по статистике, 90% вкладов в России не превышают 20 тыс. рублей). Впрочем, говорить о том, что гарантии действительно будут уменьшены, пока рано. Гораздо более насущно сегодня выглядит возможность того, что часть российских банков может не попасть в систему гарантирования вкладов. Что тогда будет с их вкладчиками?

Не напрягайтесь

Заместитель министра экономического развития и торговли РФ Аркадий Дворкович, выступавший в Москве на семинаре Клуба региональной журналистики "Из первых уст", сообщил, что банки, желающие участвовать в системе гарантирования, должны пройти проверку Центробанка по пяти критериям: финансовой устойчивости; качеству управления; системе внутреннего контроля; системе бизнес-планирования; по прозрачности собственности.

Кстати, первый в России банк, прошедший сертификацию по международным стандартам качества ISO 9001:2000 (им стал екатеринбургский "Банк24.ру"), затеял эту процедуру в том числе, чтобы подготовиться к упомянутой проверке Центробанка. Советник президента "Банка24.ру" Борис Дьяконов, прямо сказал, что после получения сертификата ISO, его банк, по крайней мере, на две трети готов работать в системе гарантирования вкладов.

Игорь Боровский, начальник управления розничного бизнеса банка "Северная Казна":

- Пока еще Центробанк не озвучил конкретных требований для вступления в систему гарантирования, но я считаю, что у нашего банка с этим проблем возникнуть не должно. "Северная Казна" выполняет все нормативы Центробанка и является прибыльным банком.

Банкам не прошедшим проверку будет запрещено привлекать вклады населения. Однако, это не означает, что вклады граждан в этих банках пропадут. Просто с момента введения запрета банки будут обязаны не привлекать новые вклады и выдать все старые.  

Андрей ГУБАНОВ, Екатеринбург. Опубликовано в еженедельнике "Наша Газета" №04 (427), 30.01.04.