По данным социологических опросов, о том, что надо делать в связи с начавшейся реформой, знают только от полутора до семи процентов граждан. Остальные, даже получив "письма счастья" от Пенсионного фонда, в недоумении пожимают плечами: во-первых, потому что не каждый сможет понять смысл послания, во-вторых, что будущему пенсионеру делать дальше со своими деньгами, из письма не совсем ясно.

Государство в лице Пенсионного фонда не сообщило гражданам много важного. Хотя бы то, что ваши накопления, доверенные государству, к старости могут не вырасти, а, наоборот, сократиться.

Пенсионная реформа - новая пирамида?

Государство заставило нас копить себе на пенсию по справедливому принципу: кто как работает, тот так и отдыхает.

Под реформу попали те, кому до заслуженной пенсии осталось больше десяти лет. А как быть с теми, кому пенсия грозит раньше этого срока? Кто будет кормить тех, кто не успел накопить себе на пенсию? По прогнозам специалистов, накопительная система начнёт действовать только через 15-20 лет. И новые пенсионеры, которые появятся через год-два, окажутся в зависимости от состояния российского бюджета: будут в нём деньги - будет и пенсия. На чей счёт заживут 30 миллионов российских пенсионеров - не очень понятно.

Сейчас пенсионные отчисления каждого гражданина состоят из трёх частей. 14 процентов от облагаемой налогами зарплаты - на сегодняшних пенсионеров, 12 - на них же, но эти деньги тоже будут влиять на размер будущей пенсии, и 2 процента - это и есть накопительная часть вашей пенсии. Эта сумма будет накапливаться до того дня, как вы выйдете на отдых, после чего заработанные вами в течение жизни деньги будут возвращаться вам каждый месяц.

Вначале авторы реформы так и думали. Однако чиновники поняли, что взяли на себя огромную ответственность: каким путём они вернут эти деньги, они не сообразили. И начали искать решение проблемы.

Опыт экономически развитых стран Европы и Азии по части пенсионных реформ содержит мало утешительного для россиян. В Японии, где около десяти пенсионных фондов, половина из них - банкроты. В Англии, где реформа началась лет пятнадцать назад, пенсионные фонды сегодня не в силах выполнить свои обязательства перед нынешними пенсионерами. Английское правительство отказалось брать на себя гарантии реформы, их взяли на себя крупные компании - и сильно просчитались. Сейчас эти компании себе в убыток вынуждены практически за свой счёт выплачивать деньги тамошним пенсионерам. Единственная страна в Европе, где пенсионная реформа действует нормально - Швеция.

Российские экономисты не без оснований полагают, что государство, которое заберёт себе львиную долю пенсионных сбережений граждан, через несколько лет может оказаться не в состоянии вернуть их.

Само государство никаких гарантий пенсионерам не даёт. Пенсионный фонд тоже ничего не гарантирует: он всего лишь администратор, действующий в рамках закона, и поэтому никаких обязательств не несёт. Если пенсионная реформа провалится, спрашивать россиянам будет не с кого.

Заройте ваши денежки…

Кто станет распорядителем наших денег? Пенсионный фонд предлагает каждому гражданину право выбора: или отдайте их в распоряжение государству, или в одну из пятидесяти пяти частных управляющих компаний. Списка компаний при этом не прилагается. Желание доверить свою будущую пенсию одной из компаний необходимо письменно заверить и до 31 декабря донести до местного отделения Пенсионного фонда или отправить по почте. Если вы этого не сделаете, ваши денежки автоматически перейдут в управление "Внешэкономбанку" - официальной государственной компании.

Чем отличается государственная управляющая компания от частной? Прежде всего - степенью риска. "Внешэкономбанк" может вкладывать деньги только в государственные бумаги. Риск при этом самый минимальный.

При этом забывают сказать, что доходность от государственных бумаг очень невысокая и даже отрицательная (когда доход по ним ниже, чем инфляция в стране). Например, в этом году доход по облигациям федерального займа - 7 процентов годовых при запланированной инфляции в 12 процентов. Если такая тенденция будет сохраняться, то каждый год будущий пенсионер будет терять минимум 2 процента своих накоплений. И к пенсии у него может остаться намного меньше, чем он заработал за всю свою жизнь.

Экономисты в связи с реформой, кроме того, высказывают сомнения, что "Внешэкономбанк" справится со всеми счетами, открытыми для пенсионеров, доверивших свои деньги государству. Ни один банк в России не ведёт одновременно 38 млн. счетов, и даже Сбербанк обслуживает счетов вдвое меньше.

Частная управляющая компания берёт за свои услуги 10 процентов от инвестиционных доходов - ваших доходов, которые она получает на рынке ценных бумаг. Вероятность реального роста накоплений здесь выше, но и риск велик.

Специалисты советуют при выборе частной управляющей компании обращать внимание на её опыт работы. Предпочтительнее при этом компании, работающие на российском рынке с 1996 года.

Во-вторых, каждая управляющая компания предлагает инвестиционный пакет. Молодым "вкладчикам", кому до пенсии лет тридцать, лучше выбирать рискованный подход: на большом этапе он даст большую выгоду. Тем же, у кого пенсия не за горами, предпочтительнее стабильный пакет: риска меньше и деньги никуда не денутся.

В-третьих, для будущих пенсионеров важно выбрать компанию, которая умеет работать с большими деньгами: "новички" на фондовом рынке могут просто растеряться и растерять все ваши накопления до копейки.

А если вам не нравится, что выбранная компания приносит вам мало прибыли, через год вы сможете сменить её на другую - или отдать деньги для управления "Внешэкономбанку".

В 2004 году граждане могут "зарыть" свои денежки и на третьем поле: в негосударственных пенсионных фондах. Они берут за свои услуги 15 процентов от прироста ваших сбережений и вкладывают деньги во всё те же управляющие компании. Где условия выгоднее, куда надёжднее вложить ваши пенсионные накопления - решать вам. Не решите до Нового года - за вас решит государство. И тогда все ваши "пенсионные" деньги после 31 мая 2004 года отдаст в управление себе же.

Для тех, кто хочет жить долго

Как видим, перспективы не такие уж и радужные и никто не может гарантировать, что реформа проживёт в сегодняшнем виде ближайшие 20-30 лет. Однако если это случится, что будет с пенсией? Государство в лице чиновников решило, что после выхода на пенсию среднестатистический гражданин живёт ещё 19 лет. Поэтому размер пенсии рассчитывается следующим образом: накопленная сумма делится на 19 лет, а затем - на 12 месяцев. Если проживёте больше (что удастся немногим), пенсию вы получать будете всё равно.

Если вы, не дай бог, конечно, не доживёте до пенсии, все ваши сбережения достанутся в наследство вашим родственникам. Однако если вы получите пенсию хотя бы один раз, а затем... (не будем о грустном), тогда все ваши денежки достанутся другим пенсионерам. Учитывая, что пенсионный возраст для мужчин - 60 лет, а средняя продолжительность жизни сильного пола - около 56 лет, нетрудно догадаться, что честно заработанные вами в течение всей жизни деньги могут просто отойти неизвестно кому. И мало кого из будущих пенсионеров это устраивает.  

Сергей ПОПЛЕВИН, Пенза. "Любимая газета - Пенза" №41, 8.10.2003.