Каждый будущий пенсионер определит для себя фонд, управляющую компанию и инвестиционный инструмент

На минувшей неделе в Волгограде прошел двухдневный межрегиональный семинар «Проблемы реформирования законодательного регулирования деятельности негосударственных пенсионных фондов». Его организовал Российский фонд социальных реформ совместно с министерствами и ведомствами РФ. В семинаре приняли участие представители НПФ четырех федеральных округов. Это одна из рабочих встреч специалистов негосударственного пенсионного страхования и представителей курирующих их деятельность структур, проводимых в преддверии большой работы, к которой в 2004 г. приступят НПФ. Они готовятся к полномасштабному участию в государственном пенсионном страховании граждан, как это предусматривает пенсионная реформа. Мало того, что не все фонды будут допущены на новый рынок накопительного пенсионного страхования, каждому из прошедших отбор НПФ предстоит побороться за то, чтобы граждане выбрали именно его для накопления своего пенсионного капитала.

Сколько заработаешь – столько и получишь

Российские граждане привыкли к тому, что пенсию обеспечивает государство. Однако оно больше не в состоянии нести это тяжкое бремя. На одном из семинаров клуба «Из первых уст» министр труда и социального развития РФ Александр Починок и первый замминистра экономического развития и торговли РФ Михаил Дмитриев рассказали журналистам о причинах, которые делают реформу пенсионной системы неизбежной, и - о сути реформы.

«Старая» пенсионная система предполагает огромную нагрузку на фонд оплаты труда предприятий и, соответственно, на налогоплательщиков. Страховые взносы в России - одни из самых высоких в мире. В этой ситуации работодатели и работники давно нашли удобный для всех сторон вариант ухода от налогов: они «договорились» о зарплате «в конвертах». Еще одно немаловажное обстоятельство - пенсионерами в России становятся очень рано. С учетом всех досрочно отправляющихся на заслуженный отдых, средний возраст выхода на пенсию составляет 55 лет. В результате, на одного пенсионера в настоящее время приходится 1,4 работника. Прогнозы демографов еще более удручающие – в 2028 году на одного работника будет приходиться один пенсионер. При таком раскладе пенсионная система грозит стать колоссальной обузой для общества и экономики.

Новая - накопительная - пенсионная система, введение которой в действие началось в нынешнем году, основана на принципе «сколько заработаешь – столько и получишь». Теперь каждый гражданин будет непосредственно участвовать в процессе формирования своей пенсии, и ее размер будет зависеть от активности граждан и их заинтересованности в пополнении собственных доходов.

Пенсия будет состоять из трех частей. Первая - базовая пенсия - выплачивается из федерального бюджета любому россиянину, достигшему пенсионного возраста, даже если он никогда не работал. Вторая часть пенсии – страховая – это взносы работодателей в Пенсионный фонд России. Страховые взносы распределяются по именным счетам всех работающих граждан, и эти средства будут накапливаться до тех пор, пока не придет время выхода на пенсию. Страховые деньги не должны лежать мертвым грузом: их разместят в инвестиционные инструменты. Полученные в результате доходы и станут третьей – накопительной - частью пенсии.

Кому доверить свои пенсии и их накопление?

Где накапливать себе на пенсию - в государственной системе или в частной – гражданам предстоит решить самостоятельно. Вскоре каждому из нас предложат сделать свой выбор: в октябре будущего года соответствующее извещение получит по почте каждый работающий. Государственная модель накоплений работает уже сейчас. Все средства, поступающие в Пенсионный фонд России, аккумулируются на личных счетах граждан. Но на нынешнем этапе пенсионные деньги «работают» без ведома застрахованных. ПФР размещает пенсионные средства исключительно в государственные ценные бумаги.

С середины будущего года начнется постепенное вовлечение граждан в процесс формирования накопительной пенсии. Каждому из нас сообщат о состоянии наших лицевых счетов. С 1 июля следующего мы сможем самостоятельно выбрать управляющую компанию по работе со страховыми деньгами. На пенсионный рынок будет допущены компании, отобранные на конкурсных началах Пенсионным фондом РФ.

С 1 января 2004 года каждый гражданин сможет определиться и с предпочтительной для него системой накопления. Всякий имеет право остаться в Пенсионном фонде РФ. На большую доходность от вложения пенсионных средств здесь рассчитывать не придется, однако у этой системы другое преимущество: госбумаги, с которыми работает ПФР, - самый надежный инвестиционный инструмент. Таким образом, клиент ПФР получает максимальную государственную защищенность вложений своих средств. Государственная система может быть интересна людям предпенсионного возраста, для которых стабильность и сохранение накоплений важнее, чем рост. Те, кому до пенсии еще далеко, могут позволить себе рисковать. Граждане, которые решат воспользоваться услугами НПФ по обязательному пенсионному страхованию, имеют хорошие шансы на обеспечение себе безбедной старости.

Инвестпортфели НПФ будут более разнообразными, чем в государственной системе. Фонд вправе размещать пенсионные средства через управляющие компании в госбумаги, облигации и акции российских эмитентов, паи (акции, доли) инвестиционных фондов, размещающих средства за рубежом, ипотечные ценные бумаги и на банковские депозиты. Ответственность за сохранность этих средств будет лежать на пенсионных фондах и управляющих компаниях. А ответственность за выбор этих компаний - на каждом из нас. Фонды будут отчитываться перед застрахованными в пенсионной системе о своей работе: ежегодно мы будем получать извещение о состоянии личных пенсионных счетов. Таким образом, можно будет контролировать рост собственного пенсионного капитала. Кроме того, у каждого есть возможность поменять инвестиционный инструмент или же обратиться в другой пенсионный фонд и другую управляющую компанию.

НПФ изучают новые правила игры

Опыт других стран показывает, что доходность от инвестирования средств пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд значительно превышает доходность от их инвестирования через государственные накопительные системы. Именно потому, что наличие такой негосударственной альтернативы служит интересам граждан, НПФ вовлечены в систему обязательного пенсионного страхования. Те граждане, которые заинтересованы в получении более высокой доходности, скорее всего, со временем будут делать выбор в пользу негосударственных пенсионных фондов. Как считает Михаил Дмитриев, «оба компонента реформы - государственная и негосударственная системы - являются взаимодополняющими, они позволяют разнообразить формы осуществления пенсионных накоплений и, в конечном счете, служат интересам самих застрахованных, расширяя свободу выбора в рамках обязательной пенсионной системы».

Насколько негосударственные пенсионные фонды готовы к принятию обязательств по государственному пенсионному страхованию? К примеру, Александр Починок считает, что не совсем готовы. Нынешний объем работ НПФ по обеспечению дополнительной пенсии несоизмерим с предстоящим в перспективе. На сегодня услугами фондов пользуются 4 млн. работающих россиян (чуть более 5 % всего населения), среди вкладчиков – 1700 предприятий и 640 тыс. граждан. 400 тыс. пенсионеров (менее 1 % от общей численности) получают дополнительную негосударственную пенсию. Ее средний размер составляет 258 рублей. Общий объем пенсионных резервов составляет менее 7 млрд. рублей. С развитием пенсионного рынка работа НПФ поднимется на новый уровень. В негосударственные структуры придут десятки миллионов человек. Поэтому, по мнению министра труда и социального развития, фондам придется расширить инфраструктуру и привлечь новых специалистов. Также НПФ предстоит найти управляющие компании, которые смогут профессионально размещать многомиллиардные пенсионные средства. НПФ будут нести ответственность перед клиентами за свой выбор.

Пенсионная реформа предусматривает, что в накопительную систему должны войти только сильнейшие НПФ. В настоящее время идет доработка законодательства об НПФ. Государство намерено жестко контролировать пенсионный рынок, поэтому вводит все новые и новые требования к его профессиональным участникам. В частности повышены требования к размеру собственных средств фондов. Кроме того, косвенные гарантии дадут реальная оценка активов НПФ (балансы будут учитываться по их реальной стоимости, возрастут требования к отчетности). Произошли изменения и в налогообложении НПФ.

Но если фонды хотят бороться за накопительный рынок, они должны перейти на новые правила игры. Фондам, не имеющим больших амбиций, придется в ближайшие годы расплатиться по обязательствам, закрыть бизнес и уйти с рынка, передав сильнейшим своих клиентов. Со временем останутся лишь те НПФ, которые соответствуют требованиям государственной накопительной системы.

Волгоград среди отстающих

Проблемы НПФ, в связи с предстоящим выходом фондов на рынок обязательного пенсионного страхования, их руководители обсуждали на семинаре, состоявшемся в Волгограде. Замруководителя Инспекции НПФ при Минтруда России Михаил Аранжереев дал общую оценку деятельности НПФ – «в целом удовлетворительно». На сегодня в России действуют 268 лицензированных НПФ. По сведениям г-на Аранжереева, многие показывают хорошие результаты – «особенно радуют региональные фонды». В первом полугодии нынешнего года Инспекция проверила 39 НПФ, нарушения обнаружены в московских структурах. В одном из фондов работники получали премию в размере 25 тыс. у. е., в других были обнаружены проблемы с отчетностью. По всем фактам приняты соответствующие меры. Кроме того, материалы проверок – это база для доработки законодательства об НПФ.

В Волгоградской области создано два местных НПФ – «Империя» и «Волгоград Аско-Фонд». В системе предприятий ТЭК, связи, железнодорожного ведомства действуют иногородние структуры. Всего негосударственной пенсионной системой охвачено более 100 тыс. человек, 10 тыс. человек получают дополнительную пенсию. Пенсионные резервы составляют около млрд. рублей. В сравнении с другими регионами, Волгоградская область по показателям развития негосударственного пенсионного страхования выглядит не столь блестяще, как могла бы – как известно, именно в Волгограде впервые в России был принят закон об НПФ. По мнению президента НПФ «Империя» Александра Морозова, местные власти не уделяют должного внимания развитию в Волгограде системы НПФ. «Если так будет и дальше, то к тому моменту, когда граждане получат право на альтернативу в формировании накопительной пенсии, Волгоград окажется позади России всей».  

Светлана Базыльчик, Волгоград