В нынешнем году продолжится взрывной рост объемов потребительского кредитования. Что может привести к… исчезновению многих банков.

Ряд екатеринбургских банкиров сегодня выражают беспокойство, что игра без правил в потребительские кредиты может поставить многих граждан-заемщиков на грань банкротства. В первую очередь из-за того, что реальные ставки по кредитам часто оказываются в разы больше декларируемых… Однако, в этой игре пострадавшими могут оказаться и банки. Вплоть до банкротства и исчезновения.

Люди надежнее малого бизнеса

Для начала, давайте разберемся с тем, почему сегодня банки столь активно продвигают потребительские кредиты. Любопытный разговор на эту тему состоялся на декабрьском семинаре Клуба региональной журналистики МОО «Открытая Россия». Вот что по поводу кредитного бума думает представитель банковского сообщества, главный экономист «Альфа-банка» Наталия Орлова, выступившая на семинаре.

Наталия Орлова:

- В 2000 году основной интерес банков, заключался в том, чтобы кредитовать крупный бизнес. Можно посадить одного сотрудника, он будет обслуживать одну компанию, а банк на этом зарабатывать 30 процентов прибыли. Но в 2003 году российские крупные предприятия смогли выйти на мировые рынки, и занимать средствам в международных, а не в российских банках. Всем стало понятно, что больше сидеть на крупных предприятиях нашим банкам нельзя, и выбор был между кредитованием физических лиц, или кредитованием мелких и средних предприятий.

Наталия Владимировна даже провела небольшое исследование, на тему, почему все-таки банки занялись в первую очередь кредитованием граждан, а не малого бизнеса. Оказалось, банкиров абсолютно не устраивает непрозрачность финансовой отчетности средне-малых предприятий и, соответственно, невозможность контроля рисков. Типичный случай – представитель малого предприятия, и приносит в банк отчетность за несколько лет, и просит кредит. Ему говорят: «Но, позвольте, у вас прибыли нет. Как вы собираетесь кредит возвращать?», а тот в ответ: «Вы не волнуйтесь, у нас вообще-то есть прибыль, но мы ее не показываем»…

Естественным выходом для российских банков из этой ситуации был выход на рынок розничных услуг. В 2003 года все банки стали говорить об интересе к потребительским кредитам. За три последних года суммарный объем кредитов, выданных гражданам, вырос вшестеро и вплотную приблизился к триллиону рублей (980 млрд. руб.). При этом считается, что российский рынок потребительских кредитов еще очень мало освоен, реально банковскими кредитами пользуются только 10% населения. При этом многие банки, которые сейчас уже набрали критическую массу клиентов, уже столкнулись с проблемой плохого возврата кредитов. Доля плохих кредитов достигает 20- 35% (в первую очередь это касается экспресс-кредитов). И дальше, ситуация, по мнению Наталии Орловой, будет только ухудшаться. Ведь те 10% населения, которые сегодня пользуются потребительскими кредитами, это наиболее обеспеченные граждане, то есть, именно те люди, которые готовы возвращать заемные деньги. Когда же уровень доступа к банковским кредитам вырастет до 30% населения, то невозвратов будет гораздо больше. Что может обернуться для банков проблемами с «ликвидностью», то есть, дефицитом денег и невозможностью стабильно осуществлять свои функции. А там и до кризиса недалеко.

Госмонополия вместо равновесия

Чиновники Минфина считают, что избежать всех этих бед можно, если ввести новые инструменты регулирования банковской деятельности. В министерстве, даже разрабатывается проект закона «О потребительском кредите», содержащий требования к банкам предоставлять гражданам внятную и объективную информацию о своих кредитных продуктах. Если этот закон заработает (а в России реально работают не все законы), то часть проблемы действительно будет снята. По крайней мере, люди смогут правильно оценивать собственные возможности гасить предлагаемые кредиты. Однако, от недобросовестных заемщиков минфиновский закон не спасет. Не помогут в этом и уже навязшие в зубах Бюро Кредитных Историй. Пока все попытки их создания не дали даже предварительных результатов.

Проблема даже не в том, что банки, в какой то момент не смогут вернуть себе некое количество одолженных гражданам денег. Это случается со всеми банками во всем мире. Гораздо хуже то, что российскому банку в такой ситуации будет негде перехватить денег, чтобы закрыть «разрыв ликвидности». До 2004 года в России был хоть какой-то межбанковский рынок, и многие банки за счет коротких кредитов, взятых на нем, могли закрыть тот самый разрыв собственной ликвидности. Но после лета 2004 года межбанковский рынок находится в замороженном состоянии. Те банки, которые от него зависели, либо обанкротились, либо были вынуждены слиться с другими банками.

В то памятное банкирам лето, Центробанк повел себя очень интересно. Для начала его представители «неосторожными высказываниями» спровоцировали недоверие банков друг к другу (банки практически отказались кредитовать друг друга), а потом, вместо того чтобы восстанавливать рынок межбанковских кредитов, Центробанк стал накачивать деньгами (в форме кредитов) государственный Внешторгбанк, который, в свою очередь перекупал кредиты в коммерческих банках. В результате банковский сектор действительно получил деньги, и проблема с ликвидностью была решена. Но одновременно это сильно увеличило роль государственных банков и фактически уничтожило попытки создания саморегулируемой банковской системы.

Наталия Орлова:

- Альтернативной возможностью в тот момент было модификация системы финансирования банков. Но к сожалению единственное серьезное изменение, которое было сделано – появилась схема рефинансирования. Это когда кредиты банкам в случае отсутствия у них ликвидности выделяет Центробанк. Эта схема работает фактически только в отношении государственных банков. Поэтому изменения, предложенные Центробанком, только являются дополнительным усилением государственных банков. А полноценную систему циркуляции ликвидности создать не удалось.

Получается, что если у негосударственного банка возникнут проблемы с ликвидностью (например, в случае невозврата кредитов гражданами), то, скорее всего, ему никто не поможет. Фактически, усилиями Центробанка сегодня создается система, в которой могут выжить только государственные или крупные банки. Первым в случае чего поможет Центробанк, вторые, просто более устойчивы сами по себе. Многие банковские специалисты и в том числе уже знакомая нам Наталия Орлова считают, что в ближайшие годы число банков должно сократиться чуть ли не вдвое, то есть из нынешних 1300 российских банков уйдут 400 банков, не вошедших в систему страхования вкладов, а, кроме того, еще 300 или 400 банков уже вошедших в эту систему. Правда, при этом, аналитики замечают, что уход банков вряд ли будет сопровождаться катастрофами. Скорее всего, это будет происходить путем слияний и поглощений.

  

Андрей ГУБАНОВ, г. Екатеринбург. Городской портал «Екатеринбург Он-Лайн» E1.ru», 10 января 2006 г.