В декабре Правительство России наконец-то направило в Госдуму долгожданный законопроект о страховании вкладов населения в банках. Он призван сформировать в стране такую систему обеспечения возврата денег вкладчикам, которая снизит риск банковских вложений и укрепит доверие россиян к банковским структурам. Своими комментариями к проекту с журналистами поделился заместитель министра экономического развития и торговли РФ Аркадий Дворкович.

В 2003 ГОДУ ПРАВИТЕЛЬСТВО НАМЕРЕНО СОЗДАТЬ СИСТЕМУ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ НАСЕЛЕНИЯ

Галина Лавриненко

По словам Дворковича, в большинстве стран мира существуют фонды страхования банковских вкладов. А в России пока, впрочем как и в Австрии, Франции и Италии, граждане несут свои сбережения в банки на собственный страх и риск или же под гарантии… государства. Однако российское правительство больше не намерено оставаться в этом «черном» списке, и собирается создать федеральный фонд обязательного страхования вкладов, который позволит банкам в трудную минуту обеспечить возврат средств своим клиентам.

Правительство предполагает, что создание системы страхования вкладов поможет решить разом несколько важных для экономики задач: укрепить доверие к банкам со стороны населения, сконцентрировать ресурсы для финансирования инвестиций, снизить риски банковских вкладов, создать конкурентную среду в сфере привлечения вкладов финансово-кредитными организациями.

Законопроект предусматривает, что страховать вклады будет Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Банки, желающие участвовать в системе гарантирования, должны в обязательном порядке пройти проверку Центробанка на соответствие определенным критериям. Предполагается, что они будут базироваться на предложенной Ассоциацией региональных банков России системе, которая уже получила одобрение руководства ЦБ. В этой системе выделяется пять групп критериев: финансовая устойчивость; удовлетворительное качество управления; системы внутреннего контроля; стратегического управления и бизнес-планирования; прозрачность структуры собственности банка. Не прошедшие проверку банки не получат разрешения на привлечение вкладов населения.

По мнению Аркадия Дворковича, опираясь на эту систему критериев при проверках будет сложно избежать субъективных оценок, а подобная субъективность легко может быть использована в интересах тех или иных банков. «Главное, чтобы не возникло широкомасштабной коррупции при проверках», – опасается замминистра. Это настораживает и банкиров.

Резервы гарантийного фонда будут формироваться за счет банковских взносов. Первоначальный взнос для запуска системы в действие должно предоставить государство: бюджет планирует выделить три миллиарда рублей в уставный капитал АРКО. В дальнейшем страховой фонд будет пополняться из средств частных банков, вошедших в новую систему страхования: они должны будут ежеквартально вносить до 0,15% от суммы срочных депозитов за предыдущий квартал, что, как признают и сами банкиры, вполне посильно для большинства банков.

Воспользоваться средствами гарантийного фонда банки могут при наступлении страхового случая. Страховым случаем является отзыв лицензии у банка. Отзыв лицензии влечет за собой введение моратория на выплаты. Первые две недели уйдут на сверку счетов по вкладам физических лиц. А через две недели начнется прием заявлений от граждан о выдаче компенсаций. Полностью будут возмещаться только вклады в рублях и валюте, не превышающие 20 тысяч рублей. Вклады от 20 тысяч и выше будут возвращаться на 75%. Максимальная сумма возмещения – 95 тыс. рублей. Выплаты должны быть осуществлены в течение 17 дней после обращения вкладчика. Остальные средства он сможет получить в обычном порядке при банкротстве банка. Для сравнения замминистра привел два примера: Украина гарантирует своим гражданам компенсации вкладов в размере 250 долларов США, Турция – возмещает вклады полностью.

По мнению Аркадия Дворковича, при написании проекта одним из самых спорных был вопрос об условиях участия в системе страхования главного оператора на рынке частных вкладов – Сбербанка, который аккумулирует около 70% вкладов населения. В связи с этим правительство согласилось закрепить за ним особый статус: он единственный из всех банков будет иметь государственную гарантию по вкладам (в том числе и по вкладам, превышающим 95 тысяч рублей) до 2007 года. Остальным банкам, контролируемым государством более чем на 50%, гарантия будет предоставлена лишь до 2004 года включительно.

Разработчики закона объясняют предоставление Сбербанку особого статуса стремлением предотвратить отток вкладов из этого кредитного учреждения. Даже сейчас, при действующих гарантиях, объем вкладов в Сбербанке растет медленнее, чем в других банках, а его доля на рынке снижается. С точки зрения развития банковского рынка это вполне естественный и позитивный процесс. Но, по мнению аналитиков, монопольное положение Сбербанка и его сильное лобби во властных структурах явно тормозят развитие рыночных отношений в финансово-кредитной сфере, а государственная гарантия – способ продлить эту монополию.

Как законопроект пройдет все стадии обсуждения в Госдуме, сказать пока сложно. Вряд ли депутаты будут тормозить его принятие. Однако, как предположил заместитель министра, не удастся избежать дискуссий по поводу размера компенсаций (так как это вопрос скорее политический, чем экономический), условий вхождения Сбербанка в систему страхования вкладов и критериев допуска банков к участию в гарантийном фонде. В лучшем случае, по мнению Аркадия Дворковича, закон может вступить в силу с 1 апреля 2003 года. Но даже если новый законопроект будет принят парламентом уже в ближайшее время, гарантии по вкладам россияне смогут получать не сразу, поскольку документ предусматривает двухлетний переходный период. К тому же банки в один день не перейдут на новые правила работы с вкладами, это будет постепенный процесс.

А уж чего никто не берется прогнозировать, так это поведения населения. Существует мнение, что новый закон рассчитан на защиту мелкого вкладчика. По статистике, и сегодня 90% всех банковских вкладов формируется именно за счет клиентов, чьи сбережения не превышают 20 тысяч рублей. Как раз они с выходом закона будут чувствовать себя увереннее, и положительный социально-психологический эффект такого новшества может быть весьма существенным.  

Галина ЛАВРИНЕНКО, Сыктывкар Ежемесячный журнал "Дело и Право" №12, 2002 г.