Когда демография бьет по голове..?

Сейчас, господа, находящиеся в возрасте "акме" (это период расцвета по Гиппократу), я вам сообщу одну большую новость. 1 июля вы получите выписку со своего персонального счета о его состоянии в государственном Пенсионном фонде России. Эта выписка будет дополнена Приложением, в виде списка управляющих компаний, которым вы можете передать свои пенсионные сбережения для инвестирования. У каждой управляющей компании собственная инвестиционная стратегия с разной степенью риска. Вам надо выбрать одну компанию и до 1 октября оповестить о своем выборе Пенсионный фонд РФ. Он получит сообщение, обработает его и передаст в управляющую компанию деньги, которые накопились на вашем счете.

Ах, для вас это не новость? Вы слышали об этом краем уха? Но вам интересны подробности? Хорошо, я расскажу более детально. И начну с того, почему вдруг пенсионная тема стала актуальной.

Каждый из вас, господа, наверное, работает в какой-либо организации или на предприятии, где получает определенную заработную плату. Из нее 28 процентов идут в Пенсионный фонд России. Предназначены эти проценты для обеспечения сегодняшних пенсионеров.

Так бы все было и впредь, если бы не ухудшилась демографическая ситуация. Младенцев рождается все меньше, а стариков становится все больше. Уже сейчас на 60 миллионов активно работающих приходится 40 миллионов пенсионеров. Соотношение полтора к одному. А к 2005-2007 годам, если ничего не изменится, (а всем ясно, что ничего и не изменится) каждый работающий будет обеспечивать одного пенсионера. А это уже непосильная ноша.

Сразу же просится на язык вопрос: неужели раньше об этом не знали? Да знали, конечно. Демографы уже лет пять об этом кричат, надрываются. А спохватились поздно, потому что предыдущие 10 лет все наши правительства были, как бы сказать помягче, "временными". Но вот пришел новый президент, который поручил своему Правительству определить задачи на 10 лет вперед. И сразу же, как по мановению волшебной палочки, появились крупномасштабные программы. И, кстати, пенсионная реформа в общем списке считается ключевой, потому что решает не только демографическую проблему, но и инвестиционную, социальную, финансовую и так далее.

Итак, господа, до 1 января 2001 года пенсионная система в России была распределительной. А теперь мы перешли на принципиально новую систему - накопительную…

Фифти-фифти

В чем суть накопительной системы? А вот в чем. Человек по-прежнему работает и платит налоги и делает пенсионные отчисления, те самые пресловутые 28 процентов. Но теперь они уже будут делиться на две равные части. Первые 14 процентов (базовая часть) пойдут на содержание нынешних пенсионеров. А вторые (страховая часть) будутпереведены на индивидуальный счет того, кто делает отчисления. То есть закрепляется в виде финансовых обязательств пенсионной системы за конкретным человеком. Это позволит и выполнить долг перед дедушками и бабушками, и материально заинтересовать сегодняшних работников. При таком раскладе они станут платить сами себе. Размер накопительной части будет впрямую зависеть от их усилий.

- Стоп! - скажет внимательный читатель. Что-то здесь не так. Сейчас идет рассмотрение работающих по уровню доходов. Не приведет ли это через 10-15 лет к рассмотрению пенсионеров, когда один будет получать пенсию с 500 тысяч рублей, а второй всего лишь с 20 тысяч? Что же мы разделимся на пенсионеров-нищих и пенсионеров-миллионеров?

Нет, господа, этого не произойдет. Разрабатывая новое пенсионное законодательство, государство предусмотрело в нем механизм регрессии. Благодаря ему, отчисления в накопительную часть пенсии будут выглядеть так: годовая зарплата до 100 тысяч рублей - 14%, от 100 до 300 тысяч - 7,9%, от 300 до 600 тысяч - 3,95%. Зарплаты свыше 600 тысяч рублей будут от платежей освобождаться. Регрессия позволит пенсионной системе не брать на себя избыточные обязательства перед лицами с высоким уровнем дохода. При этом пенсионное расслоение будет не больше, чем один к шести. Но согласитесь, справедливо, если "фифти-фифти" (то есть 14 на 14) сработает. Ведь тот, кто получает полторы-две тысячи долларов в месяц, сможет обеспечить себе старость другими способами, кроме получения пенсии из системы государственного пенсионного обеспечения.

Что делать с деньгами?

Видите, господа, какую я вам картину нарисовал светлую и радостную. Даже самому приятно стало. На деле же не все так прекрасно. Кто-то должен выполнять роль администратора системы, то есть вести счета каждого из 60 миллионов, работающих сейчас, которые когда-то станут пенсионерами. Ведь если средства будут на счетах накапливаться в течение 15-20 лет, пока люди не уйдут на заслуженный отдых, значит, все эти годы с деньгами что-то надо делать. Они где-то должны накапливаться, где-то храниться и хотя бы не потерять цену. Это непросто даже в стране с развитой экономикой. А в России, где экономика шатается из стороны в сторону, как пьяная, это задача очень тяжелая.

То есть, так получилось, господа, что и у ученых и у политиков заболели головы от думки, как полученные средства - а это миллиарды долларов! - инвестировать, чтобы они не пропали за большой промежуток времени. Пригласить к сотрудничеству частные компании? Но россияне инстинктивно не доверяют частникам. Непонятно - выживут они или разорятся. А вдруг в руководство пролезет жулик и образуется очередная "МММ" или "Русский Дом Селенга"? И получит ли вкладчик свои дивиденды? Существует закон "О порядке инвестирования средств", но он пытается впрячь в одну упряжку "коня и трепетную лань". В нем Правительство говорит народу: люди, решайте сами, куда вкладывать деньги. А граждане, если бы они могли, ответили бы так: а мы никуда не хотим вкладывать, потому что существует риск деньги потерять. Поэтому закон "О государственной управляющей компании" появился как раз вовремя.

Тот, кто искушен в истории, помнит, что ни одно правительство в России, начиная от Романовых и завершая Ельциным, никогда полностью не выполняло своих обязательств перед населением. На коротких временных дистанциях еще что-то получалось, а вот на длинных интервалах - увы. И все-таки люди официальным представителям правительства верят больше, чем каким-нибудь частникам. При том, что государство тоже не раз "кидало" своих граждан и било их "по кумполу" (в переносном, понятно, смысле). Но, как сказала героиня одной классической драмы: "Я верю в Бога. Что мне еще остается?".

На арену выходят управляющие компании.

Итак, господа, вернемся к началу. Получив 1 июня вместе с персональным счетом Приложение со списком государственных управляющих компаний, вы должны будете выбрать одну из них. Если не выберете, то останетесь в рядах Государственного Пенсионного фонда РФ.

Чуть-чуть отступлю от темы и расскажу, что в будущем произойдет с вашими деньгами, после того, как вы их отдадите в управляющую компанию или в Пенсионный фонд. Страховые взносы станут второй частью вашей пенсии. Они будут суммироваться и составят к достижению вашего пенсионного возраста накопленный пенсионный капитал, который при выходе на заслуженный отдых будет разделен на период среднестатистического дожития. (Это официальный термин). По закону, период составляет 228 месяцев или 19 лет. Таким образом, путем простого деления определяется величина месячной пенсионной выплаты. К ней приплюсовывается базовая часть, то есть первые 14 процентов. Вот вам и ежемесячная сумма, причитающаяся пенсионеру.

Но прежде, чем это произойдет, финансы будут инвестированы в те или иные инвестиционные проекты, определенные государством. То есть ваши деньги будут "крутиться", а доход от "прокрутки" вместе с накопительной частью приплюсуются к пенсионному капиталу при расчете пенсии.

Но это теоретически. А практически государственной управляющей компании сегодня "крутить" деньги запрещено. Разрешено лишь вкладывать средства в государственные ценные бумаги и держать их до погашения. Любой финансовый аналитик скажет вам, господа, что в этом случае доходность по инвестициям в реальном выражении с учетом инфляции (если только она вдруг не помчится со скоростью курьерного поезда) будет минус один процент годовых. Через 20 лет - минул 20 процентов. Чтобы было совсем ясно: каждый рубль, вложенный вами сегодня будет через два десятка лет стоить 80 копеек. Удачная инвестиция, не правда ли?

Впрочем, вы можете остаться в Пенсионном фонде РФ. Получите проценты, но они будут складываться по тем же государственным ценным бумагам, которые при ограниченной возможности их использования дадут такую же доходность.

Может быть у частника лучше?

- Ах, вот оно что! - воскликнет искушенный читатель. - Так он ратует за то, чтобы люди отдавали деньги в негосударственные пенсионные фонды! Наверное, они ему платят, раз он льет воду на их мельницу!

Ну что же, могу рассказать о негосударственных пенсионных фондах (НПФ). Правда, в этом году их не подпустили к "пирогу", обделили, но уже в 2-4 году НПФ появятся на пенсионной "арене". Если вы станете клиентом одного из фондов, то будьте, уверены: он кровно заинтересованы в обеспечении вас доходами. Вознаграждения НПФ в отличие от вознаграждения чиновников - служащих государственной управляющей компании, зависит от того дохода, который клерки фонда для вас заработали. Поэтому они будут стараться изо всех сил, чтобы кушать хлеб с маслом и, по возможности, с черной икрой. То есть вы можете рассчитывать на солидные дивиденды.

На сегодняшний день в России лицензии имеют порядка сотни действующих. Самые "крутые" из НПФ - это фонды Газпрома, Лукойла "РАО ЕЭС России", Ростелекома, Министерства путей сообщения. Скорее всего, работники этих организаций попадут в систему автоматически, люди же со стороны должны будут побороться за место в таком серьезном фонде. Но смысл бороться есть, иначе, как я говорил выше, 80 копеек с рубля через 20 лет,… а то и меньше.

А вот теперь, господа, я вынужден добавить в эту большую и симпатичную бочку меда маленькую ложечку дегтя. Дело в том, что НПФ может разориться. И ваши денежки плакали. Вы, конечно же, станете в очередь на получение своих кровных, но это уже будет очередь на то, что останется, а может ведь и ничего не остаться. И родное государство вам не поможет. Оно за частника не отвечает. Вот если вы доверитесь Государственному Пенсионному фонду, то вам будет гарантирована сохранность вкладов, но при этом минус один процент годовых. Государство готово платить по своим обязательствам. А чужие ему зачем?

Вы, господа, конечно, спросите: как же могут разориться такие солидные фонды, как Лукойл или МПС? Да могут! В нашей стране все возможно. Уж, какими значительными, мощными и незыблемыми казались "МММ", "Русский Дом Селенга" и "Властилина"! Куда они делись? И где деньги вкладчиков?

А разве государственная управляющая компания не может обанкротиться? Да аж бегом! Но деньги "пенсионеров" не пострадают. В отличие от банков и негосударственных фондов, управляющие компании не пропускают все активы через "родной" баланс. Деньги вкладчиков лежат на счетах, которые контролируются спецдепозитарием (банковский термин), который ведет, как бы это выразиться попроще, обособленную жизнь. На спецдепозитарий невозможно обратить взыскание, на него не имеют права претендовать никакие кредиторы, которые вполне могут появиться у управляющей компании, почему бы и нет? То есть, деньги пенсионеров не пропадут. Только вот деньги эти… охо-хо… 80 копеек с рубля, меньше минимума.

Хочется еще отметить, что в принципе гражданам выбор будет предоставляться раз в год. То есть каждый год люди будут получать выписку со своего пенсионного счета, и после этого никто не помешает им перейти из одного фонда в другой, без разницы государственные они или негосударственные. Другое дело, что только первый переход будет бесплатным. Если потом вы захотите "махнуться", то это уже за деньги. Потому как такой переход - технологически очень сложная задача. Деньги размещены, инвестированы, их нужно вытаскивать из инвестиций, после чего возвращать в Пенсионный фонд России, чтобы он их переправил в другое место… Короче, операция будет уже платная. А вот дорогая или не слишком - сказать трудно…

Что наша жизнь - игра…

Итак, господа, хотите вы того или не хотите, а добро пожаловать в казино. Карты - это просто… ставьте свои деньги на кон - и попробуйте играть. Может быть, счастье вам улыбнется, и вы разбогатеете? А, может быть, останетесь в одних трусах… Такой вариант не исключается.

Впрочем, вы можете и не играть совсем. Просто на стульчике посидите. Все равно ваш кошелек похудеет процентов на 20, это в лучшем случае.

Нет, вы не подумайте, что я ругаю реформу. Она хороша и с демографической точки зрения, и с позиции социального расслоения общества, деления нас на бедных и богатых - процесса идущего семимильными шагами. В реформе много ценного, умного и интересного. Она позволяет и регулярно повышать пенсии нынешним пенсионерам и эффективно учитывать обязательства перед пенсионерами будущими. Но… по большому счету, нас все-таки вовлекают в игру помимо собственного желания. Ну не хотим мы играть, не любим это дело, не привыкли! А нас подталкивают - берите карты в руки! Может быть выиграете… А не будете играть - точно проиграете. Правда, в этом случае у вас кое-что останется. А можно оказаться голым и босым… попробуй сделать выбор…

Я вот думаю, почему столики для игры в преферанс обиты в казино зеленым сукном? Может быть потому, сто зеленый цвет успокаивает? То есть надо успокоиться и взять карты в руки. Что наша жизнь - игра…   

Сергей БЕЛИКОВ, Красный Сулин. Газета "Красносулинский вестник" (выходит 3 раза в неделю), 6.05.2003г., 13.05.2003 г.