Представьте себе бабушку и дедушку, которые по выходу на заслуженный отдых решили, что теперь-то и пришло их время жить красиво. Купили старик со старухой роскошную спортивную машину и отправились в далекое путешествие - надо же когда-нибудь мир посмотреть... Для Запада это вполне закономерное явление, своих же пенсионеров, накопления которых государство неоднократно превращало в пыль, мы привыкли воспринимать как людей вечно униженных: что же тут поделаешь - старость... судьба у них такая.

Каждый станет по-своему бедным...

Наиболее красноречиво о нашем уровне жизни говорит облик людей, которые своим трудом завоевали право на заботу и внимание государства. Их нищета стали для нас обыденностью. О том, что когда-нибудь придет и наше время жить на пенсию, мы стараемся не думать.

В редакцию газеты приходят письма от возмущенных пенсионеров: с 1 февраля коэффициент индексации в размере 1,06 впервые был применен к базовой части трудовой пенсии. В результате 36 миллионов пенсионеров получили прибавку, едва превышающую 30 рублей. По стране прокатилась волна возмущения. Наиболее отчаянные отправляли полученную прибавку по почте в Кремль, чтобы президент ее в руках подержал и понял, как на него обиделись люди.

Чем же обернется для всех пенсионная реформа, которая, как известно, идет с 1 января 2002 года? Если говорить просто, то раньше все пенсионеры получали одинаково мало, то есть были одинаково бедными. В ближайшие годы, похоже, каждый будет бедным по-своему. В период СССР существовала распределенная пенсионная система, которая состояла в том, что мы платили налоги в государственный пенсионный фонд, из которого финансировались пенсии сегодняшних пенсионеров. Теоретически эта система идеальна. Продолжительность жизни в стране была низкая, народ работал много. И вот демографическая ситуация изменилась, людей стало меньше, но продолжительность жизни увеличилась, число работающих на государство сократилось. Сбывается прогноз, по которому к 2007 году количество работающих и количество пенсионеров сравняется. Это означает, что каждый работающий должен будет не только обеспечивать себя и свою семью, но и содержать пенсионера.

Отличительная черта всех избранных органов власти - очень короткий горизонт мышления. А пенсионная реформа потому и доставляет такую боль нашим законотворцам, что начинать проводить ее нужно сегодня, но результат проявится только спустя несколько лет.

Были наши, станут общими

Видимо, Путин намерен удержаться на посту до той поры, когда все пенсионеры почувствуют, что жить стало веселее. Программа реформирования пенсионной системы рассчитана на 10 лет и заключается в том, что мы продолжаем платить налоги, из которых часть накапливается на индивидуальных счетах. И вот когда мы выйдем на пенсию, из этой накопленной суммы мы и начнем получать постоянный доход.

А что делать сегодняшним пенсионерам, пока мы копим себе на старость? Как жить тем, кто заработал помимо пенсии профессиональные заболевания, тем, у кого есть право на льготные пенсионные условия? Теоретики предложили систему, которая заключается в том, что из 35% единого социального налога, который каждый платит от заработной платы, 28% идет в пенсионный фонд, из которых 14 отчисляется на поддержание прежней системы, на сегодняшних пенсионеров. Остальное разбивается на так называемые страховую и накопительную пенсии. Страховая - те 600 рублей, которые государство нам гарантирует, чтобы мы не умерли от голода. А накопительная - та часть, от которой будет зависеть наш достаток.

И вот тут появилась проблема. Дело в том, что необходим кто-то, кто следил бы за сохранностью и инвестированием наших денег. Если помните, за последний век ни одно российское правительство от Романовых до Ельцина полностью не выполнило своих финансовых обязательств. По этому поводу был дополнительно разработан закон о порядке инвестирования средств. Он объединил в себе ужа и ежа: с одной стороны, государство объявляет, что оно снимает с себя ответственность за наше финансовое будущее потому, что мы сами должны принять решение, что делать с пенсионными деньгами. С другой стороны, в закон заложены страховые механизмы, призванные устранить риски. Но, как известно, нулевых рисков не бывает, и если все застраховать, тогда и дохода никакого не будет.

По идее, огромный финансовый поток будет направлен в частный сектор, который обеспечивает нормальную пенсию и достойную старость в большинстве цивилизованных стран. У нас в России работают 284 негосударственных лицензированных пенсионных фонда, обслуживающих добровольное пенсионное страхование. Люди иногда самостоятельно, иногда при посредничестве своего предприятия отчисляют средства на дополнительное пенсионное обеспечение. Но эти участники вступят в игру только через год. А пока ставка сделана на частные управляющие компании, которые должны отвечать за инвестирование средств, за увеличение доходов, уменьшение риска и так далее. Да вот только требования к ним настолько жесткие, что отвечает им всего одна управляющая компания.

Разумеется, государственная. Здесь уже заложен абсурд: как известно, в государственном предприятии люди работают на бюджет и получают зарплату за свою работу. А менеджер, который занимается инвестициями, по идее, должен зарабатывать себе сам, то есть его зарплата зависит от эффективности его вложений. Если он соглашается работать на государеву зарплату, то, наверное, он не такой хороший портфельный менеджер. Решение было следующим - доверить миссию Внешэкономбанку СССР.

Здесь есть одна странность: банковская лицензия ставит его под контроль Центрального банка. С другой стороны, Внешэкономбанк является агентом по обслуживанию внешнего долга. Есть у него еще одна функция - обслуживание военных контрактов, требующих особого государственного контроля и секретности.

В итоге, потенциальная управляющая компания выполняет противоречащие задания: снизить расходы государства по обслуживанию и повысить доходность для инвесторов по вложению в эти же самые инструменты.

Молчим, чтоб больше доверяли?

Пенсионная реформа относится непосредственно к пятидесяти миллионам наших сограждан. Уже в этом году с первого июля до первого октября каждому нужно будет принять решение о своей будущей пенсии, но государство пока не выделило ни одной копейки для того, чтобы хоть каким-то образом вести образовательную программу для населения.

Возникает вопрос: какую доходность даст государственный пенсионный фонд мне, если я, вдруг, поленюсь и не пойду к нотариусу? Государственная компания имеет право инвестировать средства только в государственные ценные бумаги, а также бумаги, которые гарантированы государством. Помните, что было с государственной комиссионной облигацией? Даже в 1999 году в законе о бюджете не появилась поправка относительно того, что нужно выплатить долги, накопленные вплоть до 1998. Часть была погашена только в конце 2000-го года. Так что делайте выводы, когда в случае финансового краха вы сможете увидеть свои пенсии...

Совсем недавно Министерство финансов радостно провело аукцион по размещению облигаций федерального займа (10-летние облигации доходностью 9,7% годовых). Даже по официальным прогнозам правительства, заложенным на этот год, инфляция превышает эту величину. А реальную инфляцию с учетом падения цен на нефть мы еще увидим. Вот на этой узкой дорожке и расходятся наши с вами интересы и надежды закредитованного государства.

Продолжая разговор о деньгах, попробуем представить себе, изменилось ли что-нибудь в России с начала пенсионной реформы. Простая математика: россиянин получает среднюю заработную плату в размере 170 долларов в месяц (статистические данные). Именно с этой суммы он платит налоги. В накопительную часть пенсионной реформы на сегодняшний момент он отчисляет 3%, то есть 5 долларов в месяц. Это означает, что за прошлый год у среднего россиянина накопилось 60 долларов на счету. Еще лет сто таким темпом, и можно уходить на пенсию...

Храните деньги в пенсионных фондах

Конечно, государственная гарантия в представлении советского человека надежнее, чем негосударственный пенсионный фонд. Но мы должны уяснить, что у нас есть выбор. Ответственность за это решение - деньги, которые мы получим (либо не получим), когда уйдем на пенсию. Государство ничего не обещает, а лишь выступает эмитентом ценных бумаг, которые могут приобретаться государственным, негосударственным пенсионными фондами, управляющей компанией...

Такие фонды в России существуют разные. Самыми крупными из них являются корпоративные: "Газпром", "Лукойл". Но это все добровольные пенсионные системы, дающие возможность получения дополнительного дохода. Тем же, кто не работает в крупных корпоративных структурах, но финансово подкован и имеет представление о банковском вкладе, можно посоветовать обратиться в инвестиционные фонды, которые являются полным аналогом добровольного пенсионного обеспечения.  

Марина НОСОВА, Оренбург. "Оренбургские губернские ведомости", № 17, 29.04.2003 г.