Правила игры

Главное управление Центробанка и Ассоциация коммерческих банков Волгоградской области подвели итоги работы банковской сети в 2002 году: итоги оказались хороши. Но банкиры хотят большего. Они намерены добиваться налоговых льгот для повышения капитализации банковской системы.

Начальник ГУ ЦБ А. Широкий рассказал собравшимся, что в 2002 году 6 местных банков, 20 филиалов иногородних банков, а также Сбербанк продемонстрировали позитивные процессы. Увеличились не только сами показатели работы сети, но и темпы прироста (см. таблицу). Прибыль филиалов иногородних банков за год выросла в 2,5 раза, местных банков - в 1,6. Росли и рентабельность, и ликвидность, и объемы платежей, и объемы предоставленных кредитов, и межбанковский рынок… В 1,9 раза больше стало физических лиц - держателей банковских и платежных карт, юридических лиц - в 1,3 раза. Объем сделок с использованием карт вырос в 1,4 раза, хотя доля расчетов с ними остается почти символической - всего 2%.

Но у медовой бочки есть отчетливый привкус дегтя. Приток средств в Волгоградскую область в межрегиональных расчетах сократился на 46% (с 3,1 млрд. руб. до 1,7 млрд. руб.). Замедлились темпы прироста кредитных вложений - с 60 до 24%, а кредитов, предоставленных экономике, - с 66 до 19%. Выросла и просроченная задолженность по кредитам - с 208 до 340 млн руб. То есть проблемы экономики области еще не сказались на состоянии банков, но проблемы есть - и большие.

О проблемах региона в целом банкиры не говорили, у них рецепты для самих себя. Среди них есть узкоспецифичные (вроде продления на час возможности сдачи наличных денег с зачислением на корсчет текущим операционным днем), но есть и глобальные. В частности, из доклада президента ассоциации, главы банка "Кор" Р. Бекова следовало, что основным лекарством его коллеги сочли повышение капитализации банков. Для этого банкиры предлагают через Ассоциацию российских банков лоббировать льготы по налогу на прибыль в той ее части, которая направляется в капитал банков. По их замыслу это должно касаться как прибыли банков, так и предприятий. Банкиры предложили поддержать эту инициативу и местным властям. И не словами, а делом: уменьшив и местную налоговую долю.

Еще одно направление, над которым намерены поработать банкиры, - это упорядочение системы возврата денег, направленных на кредитование. В частности, нужно законодательно упростить порядок реализации и регистрации залога; выделить залог из общей массы имущества залогодателя, чтобы обращать взыскание на него мог только тот, кто получил это имущество в залог (т. е. банк). Кроме того, ассоциация волгоградских банков предлагает облдуме и администрации добиваться включения местных кредитных учреждений в государственную программу обслуживания пенсионных и страховых взносов.

Присутствовавшие на встрече представители думы и администрации сочувствие выражали, но не обещали ничего конкретного. Напротив. Вице-губернатор, председатель комитета экономики А. Плотников рассказал банкирам, чего ждет от них администрация: что они помогут предприятиям начать эмиссию облигаций, что будут активнее инвестировать в социально значимые проекты и даже программы социально-экономического развития области… Помянул он и демографические проблемы. Председатель областной думы Р. Гребенников пообещал сочувствие, содействие и даже законодательные инициативы, вот только сначала надо заключить генеральное соглашение... В общем, на помощь с этой стороны банкирам рассчитывать не приходится.

Что и не удивительно. Вряд ли им удастся каким-то образом объяснить, например, депутатам областной думы, что капитализация банковской сети важнее поступлений от налога на прибыль. Это тем более сложно, что у банков явный избыток ликвидности: на начало года текущая ликвидность составляла 89% при норме 70%. Грубо говоря, банкам некуда девать деньги. И с этой бедой - просить льгот по налогам?..

Могут ли они добиться своего в столице? Отчасти да. Например, по вопросу отмены обязательного с 2007 г. минимума капитала банка в 5 млн евро. Волгоградские банкиры такую инициативу выдвигают, потому что из 6 местных банков только два (Волгопромбанк и НОКСС-банк) имеют такой капитал, а остальным нарастить его не удается, несмотря на то, что эти остальные - стабильные, прибыльные и устойчивые. Слияние двух-трех банков тоже не вытанцовывается. Слухи на этот счет ходят разные, периодически молва объединяет Русский Южный банк (поглотивший уже два более мелких банка - "Волтайр" и "Кредо") то с Волгопромбанком, то с Волго-Дон-банком, а то с "Кором"… Но дальше сплетен дело не идет. Поэтому отмена 5-миллионного норматива представляется условием существования большинства местных банков. И в этом вопросе у них есть союзник - первый зампред ЦБ РФ О. Вьюгин, выступая перед журналистами в клубе "Из первых уст", прямо заявил, что такое механическое регулирование не решит проблемы капитализации (см. врез).

А пока волгоградские банкиры займутся решением не менее важных проблем. Во-первых, они договорились создать рабочую группу, которая подготовит к подписанию генеральное соглашение о создании кредитного бюро. Несмотря на то, что федеральный закон еще не принят, на основе такого соглашения банки могут начать наполнение информацией о заемщиках своей базы данных. А во-вторых, ассоциация намерена создать свой сайт - такой, как у банкиров Саратова. Из этого сайта можно не только узнать банковские новости, но и сравнить условия, предлагаемые кредитными учреждениями области.

Темпы прироста показателей банковской сети Волгоградской области, %

ЦБ не хочет выглядеть идиотом

Первый заместитель председателя Центрального банка России Олег ВЬЮГИН:

- Российская банковская система слабо капитализирована, т. е. ее капитал недостаточен для того, чтобы эффективно трансформировать накопления, которые формируются в экономике. Капитал банков недостаточен для того, чтобы все эти накопления консолидировать, а затем выдать в форме инвестиционных ресурсов. Поскольку деньги внутри страны не могут быть эффективно использованы, есть отток капитала.. Россия переводит свои накопления за рубеж, и наши компании там занимают эти деньги. Во многом эта ситуация связана с недостаточным развитием банковской системы. Что делать Центробанку? По идее, нужно подтолкнуть банки к консолидации, чтобы формировались банки с достаточно крупным капиталом.

Казалось бы, есть простое решение: нужно резко повысить требования к минимуму капитала, тогда капитал начнет увеличиваться. Это чисто механический подход. Нужно более внимательно взглянуть, почему нет консолидации капитала. Проблема глубже и таким топорным методом не решается. Кроме того, очевидно, что есть банки с небольшим, но реальным капиталом, которые занимают не очень впечатляющую, но нормальную нишу на локальном рынке и делают нормальный бизнес. Пусть делают и дальше.

А вот чтобы кредитовать "Газпром", нужно организовать банк с очень крупными инвестициями. Но, наверное, такие инвестиции для российского бизнеса не выглядят рентабельными. Плюс банковское дело - очень сложное. Не проще ли заняться другим бизнесом? Вложить маленькие средства, каким-то образом раздуть капитал банка, и делать операции - не очень большие, но рентабельные. Раньше это были операции по обмену валюты или услуги по экспорту капитала. Они более рентабельны, чем кредитование. На этом почти весь банковский бизнес и развивался.

Задача ЦБ заключается в том, чтобы выставить надзорные требования таким образом, чтобы занятие рентабельным и рисковым бизнесом стало видно всем. То есть, что этот банк занимается рентабельным, но рисковым бизнесом, стало быть, доверять ему деньги опасно. До сих пор надзор сводился к выявлению опечаток в отчетах, в общем, был направлен на то, чтобы констатировать правильность отчета и баланса банка. Никто не задумывался, как формируется баланс, какой бизнес у банка, какое у него будущее с точки зрения риска менеджмента, качества управления. Это первое изменение, которое ЦБ должен сделать в рамках надзора.

Второе связано со страхованием депозитов. Для ЦБ это хороший повод в рамках нового подхода к надзорам провести пересмотр политики банков и их текущего состояния перед тем, как включить их в систему гарантирования. Если закон будет принят в том виде, в котором он сейчас находится, у ЦБ появится такая возможность.

Есть еще ряд направлений, которые связаны с повышением прозрачности банковского бизнеса. Безусловно, переход на международные стандарты был бы очень полезен. Проблема в том, что не только банки должны переходить, но и корпоративный сектор. А это очень пугает Минфин: при переходе на международные стандарты будет потерян налоговый учет.

Центральный банк в плане прозрачности принял решение, связанное с выявлением реального размера капитала банка, точнее, с выявлением схем ненадлежащего формирования капитала. Эта инструкция на днях вступила в силу. Не секрет, что есть такие банки, которые сформировали капитал просто путем передачи средств из левой руки в правую, из правой в левую. Реально в капитал этого банка вложено десять копеек, и фактически он сформирован за счет привлеченных средств, а не за счет средств акционеров. Понятно, за что же отвечают в таком случае акционеры: да ни за что.

Банкиры выступают за снижение ставок обязательных отчислений в фонд обязательного резервирования. В свое время с помощью этих требований сократили рост денежного предложения. Сегодня, казалось бы, можно снизить эти требования. Но мы и так имеем избыток ликвидности в банковской системе. На счетах ЦБ находится "лишних" 183 млрд рублей, которые банки отдали нам под 3-3,5%, потому что их некуда девать. По существу правильно ставить вопрос о том, что резервные требования должны быть ниже. Но в текущий момент это будет расценено как безумный шаг: ЦБ при огромной ликвидности банковской системы еще снижает резервные требования, чтобы добавить ликвидности. Согласитесь, не хочется выглядеть идиотом.  

Анна СТЕПНОВА, Волгоград. "Деловое Поволжье" №16, 29.04.2003 г.